6 důvodů, proč možná potřebujete životní pojištění, i když si myslíte, že ho nepotřebujete

Většina lidí po dvacítce o životním pojištění nepřemýšlí, ale právě tehdy je nejlepší čas na jeho uzavření, protože s věkem se zdraví většiny lidí zhoršuje. Čím déle s pořízením pojistky čekáte, tím vyšší jsou případné náklady.

Průměrný dvacetiletý nebo třicetiletý nekuřák může očekávat, že za životní pojistku, bez úrazového pojištění, zaplatí v závislosti na výši pojistného krytí 200 až 1 000 korun měsíčně. To je méně než náklady na členství v posilovně. Životní pojistka však chrání finanční stabilitu vaší rodiny v době vaší nepřítomnosti.

Vaše potřeby v oblasti životního pojištění se s věkem mění a musíte brát v úvahu děti, manželství, rozvod nebo odchod do důchodu.

Pokud životní pojištění nemáte, existuje šest důležitých důvodů, proč ho pravděpodobně potřebujete.

1. Chystáte se mít dítě nebo už děti máte.

Pokud se z nějakého nešťastného důvodu „nedostanete domů“ a někdo je závislý na vašem příjmu, potřebujete životní pojistku.

Narození dítěte je obvykle silnou motivací k uzavření životního pojištění. Většina lidí si sjednává životní pojištění na pokrytí hypotéky, vzdělání a dalších výdajů, aby jejich rodina mohla pokračovat i po jejich smrti. Pokud v příštím roce plánujete narození dítěte, je právě teď vhodná doba pro uzavření životního pojištění.

Pokud jste již těhotná a jste živitelkou rodiny, je možné životní pojištění stále uzavřít, i když pravděpodobně nezískáte nejnižší pojistnou sazbu.

2. Plánujete svatbu

Než se vydáte k oltáři, je třeba zvážit několik otázek. Například, jak budete řešit situaci, kdyby náhodou jeden z manželů zemřel. Zda budete mít individuální, nebo společné životní pojištění? Jsou to velmi praktické otázky, které se vám obvykle v nejšťastnějším období života nechtějí příliš řešit. Vyplatí se však na ně zaměřit.

Některé produkty životního pojištění, tzv. společné životní pojistky, jsou zaměřeny na osoby žijící v manželství. Rodinné životní pojistky jsou pak výhodné pro bohaté páry, které chtějí například v rámci jedné pojistky ochránit i své děti.

3. Máte uzavřené vysoké půjčky

Pokud jste si během svého života uzavřeli vícero půjček, jejichž jistina je stále poměrně vysoká, životní pojištění může zaručit, že vašim pozůstalým v případě vaší smrti nezůstane dluh. I když váš partner například nebyl spoludlužníkem za půjčku, nechcete, aby po vás zůstal dluh v pozůstalosti.

Nesplacené dluhy, například i ten hypoteční, lze samozřejmě splatit z majetku, který po vás zůstane. Nebylo by však mnohem příjemnější, kdyby mohl vaším pozůstalým veškerý hodnotný majetek zůstat, díky tomu, že budou vaše dluhy kryté životní pojistkou? Někdy je dokonce uzavření životní pojistky nezbytné. Popřemýšlejte, kde by vaše rodina po vaší smrti bydlela, kdyby musela prodat rodinnou nemovitost, aby splatila jistinu hypotéky?

4. Pracujete sami na sebe nebo máte rodinný podnik

Pokud je klíčovým zdrojem příjmů rodiny podnikatelská aktivita, může postižení majitele podniku nebo jeho úmrtí způsobit, že se příjmy rodiny výrazně z horší. Rodina se posléze může dostat až do existenciálních problémů. Ať už jste majitel podniku nebo živnostník, měli byste si uzavřít životní pojištění a pojištění pro případ invalidity.

Také pokud získáte podnikatelský úvěr, většina věřitelů bude vyžadovat životní pojištění, jako je klesající termínované životní pojištění, kde je banka oprávněnou „osobou“ pro splacení úvěru v případě, že majitel podniku zemře. Je to podobné, jako když si sjednáte životní pojištění na pokrytí dluhu z hypotéky. Také obvykle výše pojistného klesá, jak klesá výše pojistné částky s tím, jak se snižuje výše jistiny dluhu.

5. Vaše práce je vysoce riziková

Životní pojištění je vždy nakonec nástrojem pro řízení rizik, které slouží k řešení předčasného úmrtí, ztráty příjmu v důsledku nemoci nebo invalidity.

Pokud pracujete v nebezpečném nebo rizikovém prostředí, máte větší šanci, že zemřete než někdo, kdo celý den sedí u stolu. Práce v letectví, stavebnictví, hasičství, hornictví, těžbě ropy a zemního plynu a některé další budou mít téměř vždy za následek vyšší pojistné. Rozhodně však stojí za úvahu si životní pojistku v takovém případě uzavřít.

I když máte skupinové životní pojištění poskytované zaměstnavatelem, pokud opustíte zaměstnání (dáte výpověď, odejdete do důchodu nebo dostanete výpověď), ztratíte pojistné krytí. Také skupinové životní pojištění nemusí být dostatečným krytím – zaměstnavatelé v rizikových segmentech pracovního trhu ho mohou nabízet jako pracovní benefit, přeci jenom na něm ale mohou šetřit. Doporučuje se, abyste si jako pojistnou částku pro případ smrti obvykle zvolili desetinásobek svého ročního příjmu.

Výkon rizikového zaměstnání zvyšuje pravděpodobnost vzniku invalidity. Pojištění pro případ invalidity je jako pojištění výplaty v případě pracovní neschopnosti. Ačkoli máme běžně krátkodobou pracovní neschopnost krytou prostřednictvím nemocenské, nedosáhnete tak na 100 % svého příjmu.  Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti tak je to, které většina lidí potřebuje a nemá – dlouhodobé snížení příjmů, zejména pokud nemáte vysoké úspory přitom může znamenat výrazné existenciální problémy.

6. Máte extrémní koníčky

Pokud jste milovníkem vzrušení a máte zálibu v extrémních sportech, bude vás životní pojišťovna pravděpodobně považovat za rizikovějšího. Je to však podobné jako s rizikovým zaměstnáním – za pojištění zaplatíte více, ale náklady hrazené navíc se vyplatí vzhledem k pravděpodobnosti, že zemřete z nepřirozených příčin.

Pokud máte nějakého extrémního koníčka – například horolezectví, potápění nebo něco podobně vzrušujícího – je lepší o něm v žádosti o životní pojištění nelhat. Pokud zemřete a neuvedli jste svou pravidelnou rizikovou činnost, pojišťovna má právo snížit pojistné plnění pro případ smrti nebo ji celou zrušit.

Pokud jde o náklady, obvykle se setkáte buď s vyšším základním pojistným, nebo s dodatečným ročním poplatkem vypočítaným jako procento z pojistné částky. Každá pojišťovna posuzuje rizikovost koníčků jinak, proto je dobré si porovnat, zda se to týká i vás.

Chcete-li maximalizovat výhody životního pojištění, je rozumné zapojit do rozhodovacího procesu srovnávač životního pojištění, abyste měli jistotu, že máte správné krytí, které se přizpůsobuje změnám ve vašem životě.